Pôžička zabezpečená bytom v roku 2022

O pôžičkách zabezpečených bytom koluje na webe veľa mýtov: obávajú sa, že takýmto spôsobom finančné inštitúcie doslova „žmýkajú“ nehnuteľnosti a dizajn je taký komplikovaný, že na to bežní dlžníci bez právneho či ekonomického vzdelania nevedia prísť.

Ako všetko, čo súvisí s financiami, aj pôžičky zabezpečené bytom zostávajú objemnou oblasťou s mnohými nuansami. Ak neviete, ako takéto pôžičky fungujú, môžete zablúdiť do finančnej slepej uličky. Porozprávame sa o podmienkach získania úveru zabezpečeného bytom v roku 2022, o bankách, ktoré ich vydávajú a porozprávame sa s odborníkom o tom, ako môžu klienti získať súhlas.

Čo je hypotekárny úver

Pôžička na bývanie je pôžička, ktorú veriteľ poskytuje dlžníkovi za úrok. Záväzky dlžníka pri takomto úvere sú podporené hypotékou na byt.

Užitočné informácie o hypotekárnych úveroch

*Uvedené sú priemerné sadzby za druhý štvrťrok 2022

Keď sa klient obráti na banku so žiadosťou o úver, finančná inštitúcia (mimochodom, môže to byť nielen banka!) sa pozerá na to, koľko a za akých podmienok dlžník potrebuje. Najjednoduchší a najrýchlejší spôsob získania kreditnej karty. Mínusom produktu je však skromná výška pôžičky a potreba rýchlo splatiť dlh, inak úrok začne klesať.

Môžete siahnuť po klasickej pôžičke. Celá suma je vystavená okamžite a každý mesiac ju vraciate na splátky. Na to, aby mohla dať klientovi peniaze, si však banka musí byť istá ich spoľahlivosťou. Preto môže od vás vyžadovať, aby ste si priniesli potvrdenie o príjme, našli ručiteľov, spoludlžníkov a pod.

Svoju dôveryhodnosť môžete preukázať ponúknutím nehnuteľnosti ako zábezpeky. Napríklad byt. Tento typ nehnuteľností je najžiadanejší v oblasti zabezpečeného úverovania. Kaucia je bezpečnostné opatrenie. To znamená, že poskytovateľ úveru sa takpovediac poisťuje proti nesplateniu úveru zo strany klienta.

V prípade nesplatenia úveru banka alebo iná finančná inštitúcia zabaví podľa zákonov federácie súdnou cestou, po ktorej bude byt daný do dražby. Stratiť svoj jediný domov je desivé. Ale ak sa zaoberáte svedomitým veriteľom, potom jednoducho nemôže predať byt dlžníka. Zákon tu chráni záujmy veriteľa aj osoby. Pre veriteľa je navyše výhodné, že osoba naďalej platí, potom nebude musieť riešiť súdne konania a vymáhanie.

Záloha je zapísaná v dokumentoch Rosreestr – toto oddelenie vedie evidenciu nehnuteľností v našej krajine. Takýto byt nemožno predať bez súhlasu veriteľa. Majiteľa zároveň nikto nevysťahuje, pokiaľ platí úver včas.

Výhody získania úveru na bývanie

Na dlho. Bežná pôžička sa poskytuje v priemere na 3-5 rokov. Úver zabezpečený bytom je možné splácať až 25 rokov, ak banka s touto podmienkou súhlasí.

Znížené požiadavky na portrét dlžníka. Finančná inštitúcia pred poskytnutím úveru vykoná scoring potenciálneho klienta, teda analyzuje jeho solventnosť. Zisťuje, či sú v databáze súdnych exekútorov (FSSP) dlhy, nesplatené pôžičky, či skôr došlo k omeškaniu úverov, či existuje oficiálne zamestnanie. Ktorýkoľvek z týchto faktorov negatívne ovplyvňuje skóre. Zástava bytu môže neutralizovať niektoré negatíva, a teda zvýšiť šancu na schválenie.

Potenciálna výška úveru je vyššia. Poskytovateľ pôžičky sa poistil proti nesplácaniu a môže schváliť väčšiu sumu úveru ako bez zabezpečenia.

Reštrukturalizácia a refinancovanie ich dlhov. Predstavte si, že dlžník má nahromadené mnohé záväzky voči rôznym bankám a iným veriteľom. Môže si zobrať veľkú sumu, splatiť všetky dlhy a pokojne zaplatiť len jeden úver.

Naďalej môžete bývať v byte. Vykonajte tam opravy (hlavnou vecou je robiť bez nelegálnej prestavby), registrujte nájomníkov alebo ich prenajímajte. Ale niektorí veritelia zakazujú poskytovanie bývania.

Na akýkoľvek účel. Veriteľ sa vás nebude pýtať, na čo peniaze potrebujete.

Nižšia sadzba. V priemere o 4 % ako úver bez zabezpečenia.

Nevýhody získania úveru zabezpečeného bytom

Dodatočné výdavky. Táto pôžička je spojená s nákladmi. Po prvé, pre posúdenie bývania. Existujú špeciálne organizácie, ktoré zostavujú hodnotiace albumy. Pošlú špecialistu, ten preskúma a nafotí dvor, dom, vchod, byt. V dôsledku toho určuje náklady na bývanie. Služba stojí 5-000 rubľov. Druhý výdavok je na poistenie objektu. Veriteľ musí mať istotu, že kolaterálu sa nič nestane.

Nedá sa voľne predávať. Záloha neumožňuje vlastníkovi plne disponovať s bytom, aby dlžník v jednom momente nepredal dom bez povolenia banky. Banky sa zdráhajú súhlasiť s predajom pod podmienkou, že peniaze z predaja budú okamžite použité na splatenie dlhu.

Môžete prísť o svoj domov. Ak je to len váš byt a bývate sami, potom je všetka zodpovednosť na vás. Ale ak máte rodinu, príbuzných a nevedeli ste splácať úver, budete si musieť hľadať dočasné bývanie.

Cena bytu sa nerovná výške úveru. Úver dá maximálne 80 % z ceny nehnuteľnosti za predpokladu, že doložíte výkazy príjmov, spoludlžníkov, ručiteľov a pod. Veriteľ chce mať istotu, že v prípade vyššej moci bude môcť predmet rýchlo predať, aby sa mu vrátili náklady.

Predĺžené doby spracovania. V priemere od dvoch týždňov do jedného mesiaca.

Podmienky získania úveru zabezpečeného bytom

Požiadavky dlžníka

Vek 18-65 roky. Veritelia môžu posunúť hornú a dolnú hranicu. Ľuďom mladším ako 21 rokov sa len zriedka poskytujú veľké pôžičky.

Občianstvo federácie a registrácia, tj registrácia. Do úvahy prichádzajú aj cudzinci, ale nie všetky banky.

Trvalé miesto výkonu práce a príjem za posledných 3-6 mesiacov. Nie je to povinné, ale žiaduce. V opačnom prípade bude sadzba vyššia.

Požiadavky na majetok

Za byty sa neprihliada: 

• v núdzových domoch;
• neprivatizované;
• medzi vlastníkmi sú maloletí alebo nespôsobilí;
• ktoré vystupujú v otvorenej trestnej veci alebo sú predmetom sporu na súde.

Objekty, na ktoré si treba dávať pozor:

• vo výstavbe;
• domy na renováciu;
• podiely v byte;
• izby v spoločnom byte;
• staré domy (s drevenými podlahami);
• zatknutý;
• sú už založené napríklad hypotékou;
• ak sú zaregistrované deti, medzi majiteľmi sú tí, ktorí odišli do vojenskej služby alebo sú vo väzení;
• byt bol nedávno zdedený;
• dom je zaradený do zoznamu kultúrneho dedičstva;
• byt v ZATO (uzavreté mestá vo federácii, kde je vstup cez preukazy).

Byty, obytné domy, mestské domy sú ochotne prijaté, ale komerčné nehnuteľnosti sú podľa uváženia banky.

V byte musí byť kúrenie, vodovod, elektrina. Niektoré banky dávajú domu podmienku. Napríklad musí mať aspoň štyri byty a dve podlažia.

– Byt musí byť likvidný a musí sa nachádzať v meste alebo obci blízko mesta. Je to potrebné na presné zhodnotenie bytu a v prípade potreby ho rýchlo predať. Takže byty v oblastiach vzdialených od miest nie sú veľmi žiadané, čo znamená, že veriteľ riskuje, že svoje peniaze nevráti v očakávanom časovom rámci, vysvetľuje požiadavky na nehnuteľnosť. Elvira Glukhova, generálna riaditeľka spoločnosti „Centrum kapitálu pre financovanie“.

Ako získať úver zabezpečený bytom

1. Rozhodnite sa pre veriteľa

A podajte žiadosť banke alebo finančnej inštitúcii na posúdenie. V tejto fáze stačí uviesť celé meno, vysloviť požadovanú výšku úveru a pripravenosť poskytnúť byt na kauciu. Žiadosť je možné podať telefonicky, na webovej stránke (ak je takáto možnosť poskytnutá) alebo osobne prísť na pobočku.

Banky v priemere do dvoch hodín odpovedia, či je vaša žiadosť predschválená, alebo oznámia zamietnutie.

2. Zbierajte dokumenty

Keď bude vaša žiadosť schválená, na získanie konečného schválenia budete potrebovať:

• kópia pasu s registráciou;
• niektorí veritelia žiadajú o druhý dokument. Napríklad DIČ, SNILS, pas, vodičský preukaz, vojenský preukaz;
• doklady k bytu. Musia uviesť, že ste vlastníkom. Postačí kúpna zmluva, výpis z USRN (najjednoduchší spôsob je objednať si ju na webovej stránke Federálnej katastrálnej komory za 290 rubľov alebo papierovú v MFC za 390 rubľov). Ak ste byt získali súdnym rozhodnutím alebo dedením, potom potrebujete príslušné papiere;
• potvrdenie o príjme 2-daň z príjmu fyzických osôb z miesta výkonu práce – podľa vlastného uváženia zvyšuje šancu na schválenie a maximálnu výšku;
• doklady spoludlžníkov. Zo zákona budú spoludlžníkmi iní vlastníci bytov (ak sú) alebo Váš manžel. Ak ste u notára uzavreli manželskú zmluvu, podľa ktorej manžel (a) nemôže disponovať s bytom, prineste doklad. Ak manžel nechce byť spoludlžníkom, budete musieť aj o tom podpísať papiere u notára.
• záver z poisťovne o pripravenosti poistiť byt a album od znaleckej firmy, kde je uvedená cena nehnuteľnosti. Upozorňujeme, že niektoré finančné inštitúcie spolupracujú iba s nimi akreditovanými odhadcami a poisťovňami.

3. Počkajte na rozhodnutie veriteľa

Banky berú do úvahy dokumenty od troch dní do jedného mesiaca. Samozrejme, každý sa snaží proces urýchliť a urobiť všetko v krátkom čase, no v skutočnosti sa to dá oddialiť.

4. Zaregistrujte zálohu

Pôžička schválená? Potom nasledoval predposledný krok pred prijatím peňazí. Je potrebné zložiť zálohu na byt. To sa vykonáva v Rosreestr alebo v MFC. Potom už nie je možné byt voľne predať bez povolenia záložného veriteľa.

Niektoré banky aktívne praktizujú podávanie dokumentov na diaľku u Rosreestr, aby nestrácali čas na cesty a fronty. Na to potrebujete elektronický podpis, stojí od 3000 XNUMX rubľov. Niektoré finančné inštitúcie platia klientom za vyhotovenie takéhoto podpisu.

5. Získajte peniaze a začnite splácať pôžičku

Peniaze sa prevedú na bankový účet alebo vydajú v hotovosti. Svoju túžbu dostať hotovosť musíte vopred oznámiť, pretože požadovaná suma nemusí byť k dispozícii na pokladni. Spolu s úverovou zmluvou je vystavený splátkový kalendár. Prvá splátka úveru môže byť už v aktuálnom mesiaci.

Kde je najlepšie získať hypotekárny úver?

BANKY

Aktívne požičiavajú proti zabezpečeniu bytu. Zároveň majú najprísnejšie podmienky schvaľovania úveru, pretože hovoríme o veľkej finančnej štruktúre. Mnohé inštitúcie, veľké federálne aj miestne, sú pripravené vziať nehnuteľnosť ako záruku.

Pohodlie bankového úveru v procese žiadosti. Všetko sa dá zvládnuť aj bez osobnej návštevy kancelárie, ak organizácia pracuje s týmto formátom. To znamená, že zavolajte na call centrum alebo zanechajte žiadosť na stránke. V prípade predbežného schválenia zašlite dokumenty e-mailom konateľovi. V ojedinelých prípadoch je dokonca možné zaregistrovať vklad online a prijímať peniaze na kartu. Aj keď je to možné po starom – zakaždým prísť na oddelenie.

Výhody a nevýhody

Investori

V roku 2022 môžu investori – fyzické osoby a firmy – poskytovať úvery zabezpečené bytom len právnickým osobám a individuálnym podnikateľom na rozvoj podnikania. Predtým pracovali aj s bežnými občanmi – jednotlivcami. Ale v našej krajine bolo veľa osobných tragédií, keď ľudí doslova „vyžmýkali“ z bytov s vydieračským úrokom a zmluvnými podmienkami. Preto je investorom zakázané požičiavať na zabezpečenie bytu súkromným osobám.

Výhody a nevýhody

Ďalšie spôsoby

Predtým záložne a mikrofinančné organizácie požičiavali proti zabezpečeniu bytov. Teraz im to nie je dovolené. Zostali len CPC – úverové spotrebné družstvá.

Ich účastníci – akcionári – prispievajú zo svojich fondov do „spoločného banku“. Aby si ostatní akcionári mohli za tieto peniaze požičať peniaze. A z úrokov investori dostanú svoj príjem. Ak boli CCP pôvodne vytvorené pre potreby úzkeho okruhu ľudí (takéto vzájomné fondy), teraz sú rozšírené a otvorené pre nových členov. V prvom rade preto, aby sa mohli pripísať. Centrálne zmluvné strany môžu poskytovať hypotekárne úvery.

Výhody a nevýhody

Znalecké posudky na úver zabezpečený bytom

Požiadali sme Elviru Glukhovú, našu expertku z Capital Center of Financing, aby nám o tomto produkte porozprávala podrobne.

„Úver zabezpečený nehnuteľnosťou je predovšetkým nástroj. A ako každý nástroj je v niektorých smeroch dobrý a v niektorých je zlý. Ty nezatĺkaš klince skrutkovačom, však? Najrozumnejšie by bolo v dvoch prípadoch použiť úver zabezpečený bytom.

Splatenie aktuálnych dlhov. Napríklad máte štyri hotovostné pôžičky + dve kreditné karty + osem mikropôžičiek. Takéto situácie sa v živote naozaj stávajú, nie je sa za čo hanbiť. Väčšina našich klientov prichádza s týmto problémom. Úverová história letí do priepasti, človek je na pokraji bankrotu...

Keď si vezmete prvý úver a splatíte ho, nie sú žiadne problémy. Vezmite si druhú, aj tá je v poriadku. Vezmete si tretie – zdá sa to znesiteľné, ale malý skok v príjme a všetko toto pracovné zaťaženie začína ovplyvňovať. Musím súrne vybrať hotovosť z kreditných kariet a zaplatiť jej. Potom idete na mikropôžičky splatiť kreditné karty. To už je cesta nikam. 

Môžete si však vziať úver zabezpečený nehnuteľnosťou, znížiť splátku troj- až štvornásobne, úver natiahnuť na 15 a viac rokov. A to znamená zadať rozvrh a pokojne zaplatiť. Hlavné je už nebrať úvery, inak sa vraciame k predchádzajúcemu stavu, len byt je tiež v zálohe.

Keď ste obchodník. Malý podnik alebo živnostník. Súrne potrebujeme prevádzkový kapitál, napríklad na nákup tovaru. Chápete, že za šesť mesiacov alebo rok predáte všetok tovar a budete môcť uzavrieť úver a zisk pokryje náklady na úroky z úveru. Samozrejme existuje riziko, že sa tovar nekúpi alebo sa niečo pokazí. Ale ak ste si istí sami sebou a svojim podnikom, vezmite si pôžičku zabezpečenú bytom – je to dobrý spôsob, ako zarobiť.

Ak si ale chcete vziať pôžičku zabezpečenú bytom, aby ste mohli letieť na dovolenku do Dubaja a neviete, ako ďaleko túto pôžičku splatiť, tak si ju v žiadnom prípade neberte. Toto je cesta k dlhu."

Populárne otázky a odpovede

Odpovedá na otázky Elvira Glukhova, generálna riaditeľka spoločnosti „Centrum kapitálu pre financovanie“.