Ako získať pôžičku so zlým úverom v roku 2022

Banky, mikrofinančné organizácie (PFI) a úverové družstvá nemusia zákazníkom vysvetľovať, prečo bola pôžička zamietnutá. Od manažérov však často môžete počuť: „Máte zlú úverovú históriu.“ A potom človek, ktorý potrebuje peniaze, upadne do strnulosti.

Možno si nikdy nebral pôžičky od tejto inštitúcie, ale všetci o ňom vedia. Alebo dostal pôžičky, zaplatil v nesprávnom čase a došlo k tomu. Finančné chyby minulosti nie sú vetou. Ako získať pôžičku so zlou úverovou históriou v roku 2022 vám spolu s odborníkmi prezradíme v našom podrobnom návode pre čitateľov.

Čo je to úverová história

Úverová história (CI) je súbor údajov, ktorý obsahuje informácie o všetkých predtým poskytnutých úveroch a aktuálnych úveroch osoby. Údaje sú uložené v kancelárii úverových histórií – BKI. Informácie v nich musia prenášať všetky banky, PFI a úverové družstvá.

Zákon o úverovej histórii¹ Funguje od roku 2004, no neustále sa dopĺňa a spresňuje. Robia to pohodlnejšie pre ľudí a banky. Čo nie je prekvapujúce, keďže si berie čoraz viac pôžičiek. Je dôležité, aby finančné inštitúcie objektívne vyhodnotili portrét dlžníka, aby pochopili, či požičať alebo odmietnuť. A ľudia majú akýsi osobný dokument, v ktorom môžete zhodnotiť svoje dlhy.

Záznamy v BCI sa uchovávajú sedem rokov – pre každú úverovú transakciu a od okamihu jej poslednej zmeny. Predstavme si, že ste si naposledy zobrali úver v roku 2014, pár mesiacov splatili svoj dlh a v roku 2022 ste sa vrátili, aby ste si vzali úver. Veriteľ skontroluje vašu úverovú históriu, ale nič nevidí. To znamená, že sa nebude môcť spoliehať na úverovú históriu a bude sa musieť rozhodnúť na základe iných faktorov.

Ďalší príklad: osoba si vzala pôžičku v roku 2020 a umožnila oneskorenie platieb. Potom v roku 2021 som dostal ďalšiu pôžičku. V roku 2022 sa obrátil na banku po novú. Poslal žiadosť do BKI a videl nasledujúci obrázok: došlo k oneskoreniam, stále je nesplatená pôžička. Finančná inštitúcia si môže urobiť záver: je riskantné dať peniaze takémuto dlžníkovi.

Zlý úver je relatívny pojem. Neexistujú žiadne jednotné štandardy a pravidlá pre toho, ktorého dlžníka na čiernu listinu na základe údajov z BCI uviesť a s ktorým z nich pracovať. Jedna banka uvidí, že jej potenciálny klient meškal so splátkami, má neuhradené dlhy, no napriek tomu to pre seba nepovažuje za kritické a úver schváli. Inej finančnej inštitúcii sa nemusí páčiť, že človek raz urobil omeškanie, aj keď potom všetko splatil.

Podmienky na získanie pôžičky so zlou úverovou históriou

Ako získať pôžičku so zlou úverovou históriou krok za krokom

1. Zistite si svoju úverovú históriu

Môžete požiadať o bezplatnú úverovú históriu v každom z BCI dvakrát ročne online a raz ročne – výpis na papieri. Všetky ostatné žiadosti budú zaplatené - približne 600 rubľov za službu.

V našej krajine je osem veľkých BCI (tu je ich zoznam na stránke centrálnej banky) a niekoľko ďalších malých. Ak chcete zistiť, kde presne je uložená vaša história, prejdite na webovú stránku Štátnych služieb. Do vyhľadávacieho panela zadajte: „Informácie o úverových kanceláriách“ a potom „Pre jednotlivcov“. 

Do jedného dňa – zvyčajne do niekoľkých hodín – príde odpoveď z centrálnej banky. Uvádza zoznam úradov, ktoré uchovávajú vašu úverovú históriu, ich kontakty a odkaz na stránku. Vyzerá to takto:

Prejdite na stránky, zaregistrujte sa a potom môžete požiadať o správu. Ide o rozsiahly dokument – ​​čím dlhšia a bohatšia je úverová história, tým má väčší význam. Presne to isté vyhlásenie o potenciálnom dlžníkovi dostanú finančné inštitúcie, keď dostanú žiadosť o úver.

Takto vyzerá správa o úverovej histórii United Credit Bureau:

Dizajn sa môže líšiť, ale podstata je pre všetkých rovnaká.

Úverová história ukazuje, ako klient platil za posledných sedem rokov, či došlo k omeškaniu, v ktorom mesiaci a ako dlho.

2. Pozrite sa na svoje kreditné skóre

Aby sa bankám ešte uľahčilo rozhodovanie, každá osoba, ktorá je evidovaná v úverových kanceláriách, dostane skóre. Nazýva sa to individuálny úverový rating (ICR). Merané od 1 do 999 bodov. Teraz je stupnica zjednotená, aj keď predchádzajúce BCI mohli používať svoj vlastný systém hodnotenia. Čím viac bodov, tým je dlžník pre banky atraktívnejší.

Úverový rating v roku 2022 je možné bezplatne skontrolovať neobmedzene. Takto vyzerá úverový rating od United Credit Bureau.

Hodnotenie je teraz sprevádzané povinnou grafickou prehľadnosťou. To znamená, že urobia graf alebo, ako v príkladoch, akýsi rýchlomer s odhadom. Červená zóna – znamená nízke kreditné skóre a zlú úverovú históriu. Žltá – priemerné ukazovatele. Zelená a malá svetlozelená zóna znamenajú, že všetko je v poriadku a vynikajúce.

Ak je váš rating v červenej zóne, znamená to, že vaša úverová história je zlá a nebude ľahké získať úver.

dôležité

V úverovom ratingu a v úverovej histórii sú chyby. Nesprávne informácie o úveroch a delikvenciách, žiadosti bankám, ktoré ste nepodali. Niekedy môže nepresnosť zatieniť portrét dlžníka. Nesprávne informácie môžete odstrániť. Za týmto účelom sa v roku 2022 oplatí kontaktovať buď banku, ktorá nepresnosť urobila, alebo priamo úverový úrad. Do desiatich dní musia odpovedať. Stáva sa, že BKI nesúhlasí s tým, že došlo k omylu. Potom má osoba právo obrátiť sa na súd.

3. Požiadajte o úver

Právnik a odborný konzultant spoločnosti „Finančná a právna aliancia“ Alexej Sorokin hovorí o každej z možností pôžičiek a hodnotí jej úspešnosť pre ľudí so zlou úverovou históriou.

BANKY

Šanca na získanie pôžičky: nízka

Veľká finančná inštitúcia nebude riskovať a nevydá peniaze bezohľadnému dlžníkovi. Najmä tí, ktorí majú v čase podania žiadosti otvorené prieťahy.

Tip: ak sa predsa len rozhodnete začať s bankami, neposielajte žiadosti všetkým naraz. Žiadosti sa odrážajú v BCI. Banky uvidia, že tam boli prijaté obrovské požiadavky – to nie je pre nich dobré znamenie. Vyberte si 1-2 najvernejšie banky. Možno tie, kde ste si predtým zobrali pôžičku alebo máte otvorený účet. Počkajte na odpoveď od nich. V prípade odmietnutia sa obráťte na iné banky.

Schválené? Nepočítajte s výhodnými podmienkami. Úroková sadzba bude vysoká a doba splácania minimálna.

Úverové spotrebné družstvá (CPC)

Šanca na získanie pôžičky: priemerná

Družstvá sú organizované nasledovne: spoločníci vkladajú svoje finančné prostriedky do spoločného fondu. Z nej si ostatní akcionári môžu brať úvery pre svoje potreby. Predtým (v ZSSR a cárskej našej krajine) sa akcionármi stávali len členovia komunity, jeden kolektív. Teraz sa rovnaká schéma používa na iné účely. Napríklad prijímanie investícií od obyvateľstva a vydávanie úverov.

Funguje to takto: dlžník príde do PDA a povie, že chce získať pôžičku. Je mu ponúknuté stať sa akcionárom. Často aj zadarmo. Teraz, keď je členom družstva, môže svoje peniaze použiť. Ale za podmienok ako v banke – teda zaplatiť dlh aj s úrokmi.

Pri kontaktovaní ČKS buďte ostražití. Pod týmto znakom môže pôsobiť bezohľadná organizácia. Skontrolujte meno v registri centrálnej banky² Ak áno, potom je všetko legálne. V družstvách je percento vyššie ako v bankách, no sú lojálnejšie k ľuďom so zlou úverovou históriou.

Mikrofinančné organizácie (PFI)

Šanca na získanie pôžičky: nadpriemerná

V každodennom živote sa tieto organizácie nazývajú „rýchle peniaze“. Sú lojálni k väčšine dlžníkov, ale nevýhodou je, že peniaze sa vydávajú s obrovskými úrokovými sadzbami (až 365 % ročne, to už nie je možné, ako rozhodla centrálna banka³). Dobrou správou pre ľudí so zlými úvermi je, že PFI sú odmietnuté len z dobrých dôvodov. Napríklad, ak dlžník odmietne ukázať cestovný pas. Zlá úverová história pre nich nie je taká kritická.

Záložňa

Šanca na získanie pôžičky: vysoká

Záložne často nevyžadujú úverovú históriu, pretože ako zábezpeku berú nejaký osobný predmet. Najčastejšie šperky, spotrebiče, autá.

4. Hľadajte alternatívy

Keď je pôžička zamietnutá z dôvodu zlého úveru, uvedomte si iné spôsoby, ako získať peniaze.

Kreditná karta. Banka nemusí súhlasiť s úverom, ale schváliť kreditnú kartu. Budete disciplinovaní pri splácaní dlhu a zlepšíte svoju úverovú históriu.

Prečerpanie. Táto služba je spojená s debetnými kartami, teda bežnými bankovými kartami. Nie všetky banky majú povolené prečerpanie. Jeho podstata: schopnosť prekročiť limit finančných prostriedkov na účte. To znamená, že zostatok bude záporný. Napríklad na karte bolo 100 rubľov, urobili ste nákup za 3000 2900 rubľov a teraz je zostatok -XNUMX XNUMX rubľov. Prečerpania, podobne ako kreditné karty, majú vysoké úrokové sadzby. Musí byť splatený v krátkom čase, zvyčajne do mesiaca.

Refinancovanie starých úverov. Niekedy sa zlá úverová história stane zlou nie kvôli počtu delikvencií, ale preto, že človek má príliš veľa dlhov. Finančný ústav sa môže jednoducho báť, aby klient neťahal ďalší úver. Vtedy má zmysel brať peniaze na refinancovanie úverov, uzatvárať dlhy v iných bankách v predstihu a zostať pri jednom úvere.

5. Súhlaste so všetkými podmienkami bánk

Kompenzácia za zlú úverovú históriu môže:

• spoludlžníkov a ručiteľov.  Hlavná vec je, že majú všetko v poriadku s úverovou históriou a ľudia súhlasia s uzavretím úveru v prípade vašej platobnej neschopnosti;
• programy zlepšovania reputácie a úverovej histórie. Nie sú všade. Podstatou je, že klient si berie od banky úver za dosť nevýhodných podmienok. S vážnym preplatkom, krátkodobo. Ale malé množstvo. Keď sa tento dlh uzavrie, banka vám sľúbi, že bude lojálnejšia a schváli vám väčší úver;
• prenájom. Banky majú právo prijať ako zábezpeku nehnuteľnosti – byty, byty, vidiecke domy. Ak dlžník nemôže zaplatiť, predmet sa predá;
• Doplnkové služby. Banka môže nastaviť podmienky pôžičky: spustíte s ňou platovú kartu, otvoríte zálohu, pripojíte ďalšie služby. Najčastejšie je poistenie: doživotné, zdravotné, z výpovede. Budete to musieť preplatiť, možno z peňazí, ktoré boli poskytnuté na úver.

6. Konkurzné konanie

Ak pôžičky neposkytujú vôbec a so starým nie je možné naložiť, môžete prejsť konkurzným konaním. Je pravda, že počas nasledujúcich piatich rokov budete musieť pri žiadostiach o úvery informovať banky a iné finančné inštitúcie, že ste v úpadku. S takouto skutočnosťou v životopise je ťažké získať pôžičku. Ale ostatné dlhy budú odpísané a počas tejto doby úverová história takmer úplne zmizne z BCI - to možno považovať za začiatok života od nuly.

Odborné poradenstvo o získaní pôžičky so zlým úverom

Odborný konzultant „Finančnej a právnej aliancie“ Alexej Sorokin uvádza, čomu sa podľa možnosti vyhnúť v situácii, keď potrebujete získať úver so zlou úverovou históriou.

• Vezmite si dodatočnú pôžičku na pokrytie omeškania iným spôsobom. Nové podmienky banky alebo PFI môžu byť ešte menej výhodné. Okrem toho zostáva dlhové zaťaženie.
• Prejdite na MFI. Sadzba je 365% ročne, značné pokuty aj za malé meškanie, provízie za všetky služby. Ide o dlhovú pascu, z ktorej nie je ľahké sa dostať.
• Vezmite si pôžičky online. V skutočnosti ide o tie isté PFI. Ale riziko úniku vašich osobných údajov je oveľa vyššie. Okrem toho existujú podvodné stránky: dostanú vaše skeny dokumentov, vzory podpisov a s nimi si už berú pôžičku vo vašom mene.
• Kontaktujte sprostredkovateľov. Ponúkajú, že si zoberú väčšiu pôžičku na zatvorenie predchádzajúcich. Za svoje služby si účtujú percentá. Nevyhýbajú sa falšovaniu dokladov, ktoré údajne potvrdzujú príjem dlžníka podľa bankového potvrdenia a daň z príjmu 2 fyzických osôb. Nikto okrem vás nemôže „vyjednávať“ s bankou: sprostredkovatelia so zlou úverovou históriou vám nepomôžu. Preskočte minulé reklamy, ktoré sľubujú odstránenie CI.

Anton RogačevskijO svoje rady sa podelil aj pracovník analytického centra Univerzity Synergy, odborník v oblasti bankovníctva.

– Banky sa na vás môžu pozerať ako na dlžníka o niečo lojálnejšie, ak ste starý klient a predtým ste nezaznamenali žiadne vážne porušenia.

Keď už hovoríme o bezvýchodiskovej situácii, treba spomenúť kategórie kvality úverov⁴. Tento ukazovateľ informuje banku o miere úverového rizika úveru. Ak je pôžička v kategórii kvality V a je uznaná ako zlá, to znamená, že ste ju vôbec nevrátili a nemôžete to urobiť, s najväčšou pravdepodobnosťou v dohľadnej dobe pôžičku nikde nedostanete. S kategóriou IV môžete zlepšiť svoje hodnotenie preukázaním platobnej disciplíny a zvýšením úrovne príjmu.

Osoba so zlým kreditom sa často musí vysporiadať s odmietnutiami. Existuje pre vás niekoľko spôsobov:

• cielene posielať žiadosti bankám v nádeji, že niektoré budú v tejto veci lojálnejšie;
• platí pre PFI, ktoré uvoľňujú niektoré negatívne body na brzdách;
• kontaktovať súkromných investorov.

Úverovú históriu je možné opraviť, ale tento proces nie je rýchly. Zlepšenie vašej úverovej histórie bude v priemere trvať najmenej 6-12 mesiacov. V tomto období sa musíte zamerať na platobnú disciplínu pri vašich ostatných dlhoch. Môžete si vziať malé pôžičky alebo splátky na nákup domácich spotrebičov, telefónov atď. Zároveň sa oplatí vydržať celú lehotu platieb a neuhasiť pred plánovaným termínom. Aj keď to vyjde trochu drahšie, výrazne to zlepší vašu bonitu ako dlžníka.

Populárne otázky a odpovede

Odpovede Anton Rogačevskij, pracovník Analytického centra Univerzity „Synergy“, odborník v oblasti bankovníctva.

Zdroje

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/