Ako si dať hypotéku na dom a získať peniaze v roku 2022

Úverové programy zabezpečené domom v roku 2022 sú úplne bežné a sú dostupné takmer v každej banke. Ich podstatou je, že úverová inštitúcia vydá peniaze klientovi a akceptuje jeho majetok ako záruku, kým dlh úplne nesplatí. Zároveň môžete v dome bývať, ale nie je možné ho predať alebo vymeniť, kým banka neodstráni bremeno. Povieme vám, ako založiť hypotéku na dom a uzavrieť obchod krok za krokom – od nuancií postupu až po príjem peňazí. 

Kľúčové body pri zakladaní domu 

Požiadavky na hypotekárny dom

Každá banka má svoje vlastné požiadavky na zabezpečenie. Niektoré sú pripravené prijať len byty. Iní zvažujú podiely v obytných nehnuteľnostiach, internátoch, domoch, mestských domoch, niekedy dokonca letných chatách a garážach. Požiadavky na objekt budú závisieť od jeho typu.  

Dom

Banky najčastejšie vyžadujú úplné ukončenie stavebných prác a pripravenosť budovy na bývanie. Niekedy môže byť ako záruka schválená prebiehajúca výstavba, ak v nej už boli zrealizované komunikácie a existuje projekt. V tomto prípade nie je potrebná prítomnosť plynu. Samotná stavba musí byť zdokumentovaná ako stavba na bývanie. Niektoré banky sú opäť ochotné uvažovať o „obytnej budove bez práva na registráciu pobytu“. 

Ak je dom drevený, niektoré banky si ho vezmú do zálohy len za podmienky, že stavba nie je staršia ako 1985. V niektorých bankách nie staršia ako 2000. Pre domy postavené z iných materiálov nie sú prísne požiadavky na r. výstavby. 

Dôležitý je aj stupeň opotrebovania. Pri drevodomoch by nemala presiahnuť 40 % a pri domoch z iných materiálov je priemerná hodnota 50 %. Existujú požiadavky na založenie budovy. Musí byť pevný a vyrobený z betónu, tehly alebo kameňa. Položiť dom, ktorý stojí na pilótových základoch, nebude fungovať vo väčšine bánk. 

Finančný ústav sa pozerá aj na umiestnenie budovy. Vo väčšine prípadov by malo ísť o osadu, kde sú okrem založeného domu ešte aspoň tri obytné domy. Okrem toho, aby bol dom v roku 2022 hypotékou, musí mať celoročný prístup, ako aj stálu kanalizáciu, elektrinu od elektrární, kúrenie, vodu, WC a kúpeľňu. 

Townhouse

Izolovaná časť bytového domu sa berie do zálohy, ak má samostatný vchod, vlastnú poštovú adresu a spoločnú stenu so susedným blokom, v ktorom nie sú dvere. Podľa dokumentov musia byť priestory registrované ako samostatný objekt. Existuje niekoľko možností dizajnu:

• časť obytnej budovy;
• bloková stavba domu;
• bloková časť;
• časť bytového dvojdomu;
• byt;
• obytné štvrte;
• časť obydlia.

Kompletné požiadavky konkrétnej banky, kde si plánujete vziať úver, nájdete na jej oficiálnej stránke. Tieto informácie možno získať aj od manažéra banky alebo špecialistu podporných služieb telefonicky alebo cez chat. 

Treba mať na pamäti, že s najväčšou pravdepodobnosťou nezoberú do zábezpeky nehnuteľnosť, ktorá je už zaťažená alebo patrí do kategórie schátraných alebo schátraných bytov. Okrem toho môže banka odmietnuť, ak majitelia domu vykonali prestavbu a nelegalizovali ju. Pri zvažovaní predmetu záložného práva banka venuje väčšiu pozornosť budovám, ktoré by mohli byť v najbližších rokoch potenciálne zbúrané. V prvom rade ide o drevostavby. 

Za zváženie tiež stojí, že banka môže pred poskytnutím úveru kontaktovať profesionálneho odhadcu. Ak odborník vydá kladné stanovisko k stavu objektu, stupňu jeho opotrebovania a zároveň vylúči potrebu opráv a prípadný havarijný stav, bude objekt kolaudovaný do zástavy. Za služby odhadcu však platí dlžník a táto suma musí byť vopred rozpočítaná.

Pokyny krok za krokom na založenie domu

Zastaviť dom a získať peniaze je o niečo náročnejšie ako vziať si spotrebný úver. Bude potrebných viac dokumentov a proces bude trvať dlho. Aké kroky bude musieť dlžník absolvovať?

1. O zabezpečený úver požiadajte na webovej stránke banky alebo v jej pobočke.
2. Pri priamej návšteve banky – získajte upresňujúce informácie od špecialistu, s online žiadosťou – počkajte na telefonát manažéra a zistite zoznam dokumentov. Mali by sa tiež objasniť požiadavky na objekt. 
3. Dokumenty odošlite banke sami alebo online. Tu je žiaduce urobiť všetko čo najrýchlejšie, pretože niektoré dokumenty majú obmedzenú dobu platnosti. Napríklad výpis z USRN bude pripravený najskôr 7 dní od dátumu jeho objednávky. Ak požiadate neskoro a Rosreestr odloží vydanie, potvrdenie o príjme alebo kópia pracovného potvrdenia môže stratiť platnosť (ich platnosť je len 30 dní).
4. Počkajte na rozhodnutie banky o zabezpečení a úvere. Ak budú schválené, podpíšte úverovú zmluvu a dokončite obchod. 
5. Vydať záložné právo na majetok v USRN, uvaliť naň vecné bremeno. V niektorých bankách je možné tento krok preskočiť, pretože transakciu nezávisle zaregistrujú u Rosreestr. V iných úverových inštitúciách budete musieť prísť do Rosreestr alebo MFC spolu so zamestnancom banky.
6. Počkajte, kým Rosreestr spracuje žiadosť a vráti dokumenty a označí ich výsledkom. Tieto dokumenty je potrebné vziať do banky.
7. Počkajte, kým banka skontroluje predložené dokumenty, a potom poskytne úver.

V závislosti od zmluvných podmienok budú peniaze buď pripísané na vopred určený účet, alebo vám zavolá manažér banky a pozve vás do kancelárie. 

Úprava dokumentov

Čo sa týka dokumentov, každá inštitúcia bude mať svoj zoznam, ktorý si treba vopred ujasniť. Najčastejšie sa však vyžadujú tieto dokumenty:

• cestovný pas občana federácie;
• doklady potvrdzujúce vlastníctvo nehnuteľnosti (výpis z USRN s vlastníkom uvedeným v ňom alebo osvedčenie o registrácii);

Môžu sa požadovať aj tieto dokumenty:

• výkaz ziskov a strát;
• overenú kópiu pracovného zošita;
• SNILY;
• medzinárodný pas;
• vodičský preukaz;
• manželská zmluva, ak existuje;
• správa oceňovacej komisie o ocenení nehnuteľnosti;
• notársky overený súhlas manžela so založením nehnuteľnosti, ktorá je v bezpodielovom spoluvlastníctve.

Kde je najlepšie hypotéku na dom?

Zastaviť dom môžete nielen v bankách, ale aj v iných finančných inštitúciách. Zvážte ich podmienky, aby ste určili, kde je najvýhodnejšie dať hypotéku nehnuteľnosťou.

BANKY

Banky pri zvažovaní žiadosti o úver dbajú na zabezpečenie až po preverení platobnej schopnosti klienta. Preto je dôležité, aby dlžník spĺňal požiadavky a jeho príjem nebol nižší, ako odporúča banka. Nesporným plusom úverovania v banke je zároveň transparentnosť transakcie. Po podpísaní zmluvy sa platba nezvýši a nemali by dochádzať k ďalším províziám alebo odpisom. 

Úrokové sadzby bankových úverov patria v porovnaní s inými finančnými inštitúciami k najnižším. V priemere sa pohybujú od 7 do 15 % ročne. Navyše, ak dlžník prestane splácať, banky budú dlh vymáhať len v prísnom súlade so zákonom. 

Žiadosť o zabezpečený úver v banke má však aj nevýhody. V prvom rade sa úverová inštitúcia rozhoduje na základe úverovej histórie dlžníka. Ak bola poškodená alebo sa vôbec nenachádzala, žiadosť nemusí byť schválená. Overenie predmetu kolaterálu si vyžaduje veľa času, s tým treba počítať pri podávaní žiadosti. Od podania žiadosti a kompletného balíka dokumentov po obdržanie výsledku posudzovania uplynie v priemere asi týždeň. Dlžník však v tejto chvíli peniaze ešte nedostal. Stane sa tak až vtedy, keď dokončí vecné bremeno na nehnuteľnosti a predloží banke príslušné doklady. 

Určitý čas zaberie aj kontrola objektu hodnotiacou organizáciou. Okrem toho za službu platí dlžník, a to je ďalších 5 - 10 1 rubľov. Za zváženie stojí povinné poistenie objektu vo väčšine bánk. Niekedy to môžete odmietnuť, ale potom sa úroková sadzba zvýši o 2-6 body. Náklady na poistenie sú 10-XNUMX tisíc rubľov ročne. 

Súkromní investori

Súkromní veritelia na rozdiel od bánk venujú väčšiu pozornosť likvidite kolaterálu. Platobná schopnosť klienta ustupuje do pozadia, aj keď nie úplne odpísaná. Preto je jednoduchšie dať dom do hypotéky a získať peniaze, ale oveľa drahšie. Lehota na posúdenie žiadosti zo strany „súkromných obchodníkov“ je krátka, zvyčajne sa rozhodnutie oznámi v deň podania žiadosti alebo nasledujúci deň. Priemerná úroková sadzba je približne 7 % mesačne, teda až 84 % ročne. Preto nie je príjem veľkého množstva na dlhú dobu jednoducho ziskový. Napríklad, ak vezmete 3 milióny rubľov na 3 roky s úrokovou sadzbou 5% mesačne, preplatok za celé obdobie bude viac ako 3,5 milióna rubľov. Treba mať na pamäti, že väčšina súkromných investorov uzatvára zmluvu na 1 rok. Teoreticky o rok sa to dá predĺžiť, ale nikto nezaručí, že sa podmienky v budúcnosti nezmenia k horšiemu. 

PFI

Podľa platnej legislatívy nemôžu mikroúverové a mikrofinančné organizácie vydávať úvery zabezpečené zábezpekou, ak ide o obytné nehnuteľnosti fyzických osôb. Môžu však vydávať peniaze zabezpečené komerčnými nehnuteľnosťami. 

Rovnako ako v prípade súkromných veriteľov, PFI pri kontrole žiadosti venujú väčšiu pozornosť nie úverovej histórii a solventnosti dlžníka, ale likvidite založeného objektu. Zároveň bude samotná aplikácia zvážená pomerne rýchlo, niekedy v priebehu niekoľkých hodín. Úroková sadzba však tiež nebude malá – do 50 % ročne. V každom prípade, skôr ako podpíšete dokumenty o úvere a zabezpečení, mali by ste si ich dôkladne preštudovať. No, ak existuje príležitosť ukázať právnikovi. Týmto spôsobom možno v budúcnosti výrazne znížiť riziko. 

PDA

CPC sú úverové spotrebné družstvá. Podstatou tejto organizácie je, že do nej vstupujú akcionári – fyzické aj právnické osoby. Poskytujú jednorazové alebo pravidelné príspevky. A ak je to potrebné, môžu si vziať pôžičku a postupne ju splácať, berúc do úvahy úroky. Ak človek nie je členom KKP, nemôže si tam zobrať úver. Činnosť takýchto organizácií upravuje zákon. Ak sa rozhodne vstúpiť do ČKS, stojí za to uistiť sa, že je spoľahlivá. Dá sa to urobiť kontrolou členstva družstva v SRO. Informácie o príslušnosti k určitej samoregulačnej organizácii musia byť uvedené na webovej stránke CPC. 

Výhodou tohto spôsobu je, že posúdenie žiadosti nezaberie veľa času a peniaze je možné vydať bez čakania na zriadenie vecného bremena na nehnuteľnosť. Úrokové sadzby sú zvyčajne nižšie ako u iných finančných inštitúcií. Zároveň je možné poskytnúť na úver dostatočne veľkú sumu a v čase rozhodovania sa nezohľadňuje prítomnosť potvrdeného príjmu dlžníka a jeho úverová história. 

Najvýhodnejšie bude získať úver zabezpečený domom v KPC, ale len ak už členom ste alebo máte čas sa ním stať, a až potom požiadajte. V opačnom prípade je lepšie kontaktovať banku.

Podmienky hypotéky na dom

K splateniu úveru, ktorý bol zabezpečený nehnuteľnosťou, dochádza úplne rovnako ako k splateniu spotrebného úveru. Môžu to byť anuitné alebo diferencované platby. To znamená, že rovnaký počas celej doby trvania úveru alebo sa znižuje počas doby splatnosti. 

Stojí za to pamätať na skutočné povinné poistenie predmetu zabezpečenia. Niektoré banky vyžadujú pre dlžníka životné a zdravotné poistenie. Niekedy môžete odmietnuť všetky poistky, ale potom banka zvýši úrokovú sadzbu o 1-5%. 

Taktiež je potrebné počítať s tým, že po zriadení vecného bremena na dom s ním vlastník nebude môcť v plnom rozsahu nakladať. To znamená, že nebude možné dať nehnuteľnosť, predať, vymeniť alebo poskytnúť inú zástavu. 

V prvom rade by ste sa mali obrátiť na banku, v ktorej dostávate mzdu. V tomto prípade bude potrebných menej dokumentov, navyše sa s najväčšou pravdepodobnosťou zníži úroková sadzba o 0,5-2%. 

Koľko môže dlžník očakávať? To je zvyčajne len zlomok sumy, na ktorú bola nehnuteľnosť ocenená. V každej banke bude táto časť iná a bude sa pohybovať od 50 do 80 %. To znamená, že ak bol dom ocenený na 5 miliónov rubľov, poskytnú pôžičku od 2,5 do 4 miliónov rubľov. 

Refinancovanie zabezpečených úverov je náročné, keďže len málo bánk bude chcieť riešiť proces opätovného vydania kolaterálu. Toto by sa malo zohľadniť pri výbere inštitúcie, ktorej sa žiadosť podáva. 

Je tiež dôležité vyhnúť sa podvodným schémam, ak sa rozhodnete požiadať o úver mimo banky. Napríklad namiesto zmluvy o pôžičke je možné dať dlžníkovi na podpis darovaciu zmluvu alebo kúpno-predajnú zmluvu. Vysvetlia to takto: po tom, čo dlžník úplne zaplatí dlh, bude táto transakcia zrušená. Ak však dlžník takúto dohodu podpíše, bude to znamenať úplný a dobrovoľný prevod jeho práv k nehnuteľnosti. 

Aby ste minimalizovali riziko, mali by ste kontaktovať známe veľké organizácie a banky. Zmluvu o pôžičke je vhodné ukázať aj právnikovi, aby mohol posúdiť jej zákonnosť.

Populárne otázky a odpovede

Odborníci odpovedali na najčastejšie otázky čitateľov: Alexandra Medvedeva, advokátka Moskovskej advokátskej komory и Svetlana Kireeva, vedúca kancelárie realitnej kancelárie MIEL.

Zdroje

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/